人身保险业迎来一项重要基础工具升级ღ★✿◈。10月29日ღ★✿◈，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）发布了

　　金融监管总局同步印发《关于做好〈中国人身保险业经验生命表（2025）〉发布使用有关事项的通知》（以下简称《通知》）ღ★✿◈，对人身保险业科学规范使用第四套生命表提出了具体要求ღ★✿◈，并首次提出“死亡发生率偏离度评估区间”概念ღ★✿◈，推动保险公司加强风险计量与回溯分析ღ★✿◈，提升行业整体风险防控能力ღ★✿◈。该生命表将于2026年1月1日起正式使用ღ★✿◈。

　　受访业内专家表示lehu官网ღ★✿◈，ღ★✿◈，第四套生命表的发布ღ★✿◈，是继2016年第三套生命表发布后ღ★✿◈，时隔近十年的又一次重大更新ღ★✿◈。此次生命表在曲线形态和发生率水平上较第三套生命表均发生了一定变化ღ★✿◈，反映了行业最新的死亡率经验水平ღ★✿◈，是下一步保险产品定价的重要考虑依据ღ★✿◈，也将对定期寿险ღ★✿◈、养老年金等多类保险产品的价格产生一定影响ღ★✿◈。

　　所谓生命表哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片ღ★✿◈，是保险产品定价ღ★✿◈、准备金评估和风险管理的重要基础工具ღ★✿◈，基于被保险人历史保单数据编制而成ღ★✿◈，提供分业务ღ★✿◈、分年龄ღ★✿◈、分性别死亡率ღ★✿◈，反映保险人群的生存和死亡概率分布规律ღ★✿◈。

　　金融监管总局有关司局负责人介绍ღ★✿◈，1996年ღ★✿◈，我国第一套生命表发布哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片ღ★✿◈，之后lehuღ★✿◈，为及时反映我国人口结构和死亡率变化趋势ღ★✿◈，人身保险业每10年编制完善一次生命表lehu寿险ღ★✿◈，ღ★✿◈，分别于2005年和2016年发布第二套和第三套生命表ღ★✿◈。2025年ღ★✿◈，精算师协会编制了第四套生命表ღ★✿◈，此次编制采集了行业近10年全量保单数据ღ★✿◈，数据样本量全球保险市场第一ღ★✿◈。

　　为何要更新？精算师协会有关负责人介绍ღ★✿◈，随着我国经济社会发展和医疗卫生水平的不断提升lehuღ★✿◈，人民群众预期寿命持续延长ღ★✿◈，保险人群死亡率呈现出新的变化与趋势ღ★✿◈，原有生命表已不能科学地反映实际风险状况ღ★✿◈，制约了人身保险业风险管理的有效性和服务保障水平的提升ღ★✿◈。

　　《中国银行保险报》记者了解到ღ★✿◈，第四套生命表数据显示ღ★✿◈，一是保险人群预期生命持续提升ღ★✿◈，较第一套生命表增长了约十岁ღ★✿◈；二是保险人群中少儿死亡率显著改善ღ★✿◈，各年龄段中少儿段的死亡率是改善最快的ღ★✿◈，体现了我国儿童医疗卫生服务体系不断健全ღ★✿◈；三是经济欠发达地区的保险人群死亡率明显降低ღ★✿◈，彰显脱贫攻坚哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片乐虎游戏官网老虎机ღ★✿◈、乡村振兴等国家战略取得了巨大成功ღ★✿◈。

　　此外哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片ღ★✿◈，本次生命表编制的主要成果之一是首次编制了单一生命体表ღ★✿◈。首次以被保险人证件号而不是保单号为线索ღ★✿◈，跨公司和险类研究单一生命体死亡率ღ★✿◈，切实反映保险人群个体生命规律ღ★✿◈，提升与人口死亡率的可比性ღ★✿◈，加强与人口死亡率的比较研究ღ★✿◈。

　　“经过多轮测算论证ღ★✿◈，第四套生命表能够客观科学反映行业当前和今后一段时期保险人群生存和死亡概率ღ★✿◈，数据成熟可靠ღ★✿◈。” 金融监管总局有关司局负责人表示ღ★✿◈，为推动行业规范使用生命表ღ★✿◈，更好发挥精算在风险保障与风险计量等方面的关键作用ღ★✿◈，保护消费者合法权益ღ★✿◈，金融监管总局制定了《通知》ღ★✿◈。

　　第四套生命表包括四类表ღ★✿◈，即养老类业务表ღ★✿◈、非养老类业务一表ღ★✿◈、非养老类业务二表ღ★✿◈、单一生命体表ღ★✿◈。《通知》要求ღ★✿◈，保险公司应当审慎判断产品主要责任ღ★✿◈，选择适用的发生率表类别ღ★✿◈。

　　其中ღ★✿◈，两全保险ღ★✿◈、年金保险以生存保障责任为主的ღ★✿◈，应当采用养老类业务表ღ★✿◈，其他应当采用非养老类业务二表ღ★✿◈；健康保险ღ★✿◈、定期寿险应当采用非养老类业务一表ღ★✿◈；终身寿险以死亡保障责任为主的ღ★✿◈，应当采用非养老类业务一表lehu乐虎国际手机游戏appღ★✿◈，其他应当采用非养老类业务二表ღ★✿◈；其他类型产品ღ★✿◈，应当根据责任特征ღ★✿◈，选择适用的发生率表ღ★✿◈。

　　值得一提的是ღ★✿◈，《通知》首次提出ღ★✿◈，保险公司应当切实发挥精算在风险保障与风险计量等方面的关键作用ღ★✿◈，在厘定产品费率和法定责任准备金评估时ღ★✿◈，应当对死亡发生率与实际经验可能存在的偏离度进行合理评估ღ★✿◈，并列明偏离度评估区间ღ★✿◈。

　　对此ღ★✿◈，某大型人身险公司总精算师对记者表示ღ★✿◈，虽然“偏离度区间”是一个新提法ღ★✿◈，但其本质是要求对风险发生率的实际经验与预期进行管理ღ★✿◈，是保险公司在实际经营管理中定期要开展的工作ღ★✿◈。发生偏离后要分析偏离原因ღ★✿◈，并在销售ღ★✿◈、运营ღ★✿◈、管理等各个环节进一步做好管控ღ★✿◈，进而形成经验分析ღ★✿◈、回顾分析ღ★✿◈、管理应用等闭环ღ★✿◈。

　　“随着死亡发生率偏离度评估区间这类不断细化ღ★✿◈、深化的监管要求的提出ღ★✿◈，加强保险公司发生率回溯分析ღ★✿◈，有利于增强保险公司风险管控能力ღ★✿◈，为保险行业高质量发展保驾护航ღ★✿◈。”上述总精算师进一步表示ღ★✿◈。

　　天职国际保险咨询主管合伙人周瑾表示乐虎游戏ღ★✿◈，ღ★✿◈，对于行业而言ღ★✿◈，可以推动人身险产品的精细化定价与风险管理ღ★✿◈，更准确的死亡率数据帮助保险公司更精确地评估风险ღ★✿◈、计算准备金和产品定价哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片ღ★✿◈，减少保险经营中的“死差损”风险ღ★✿◈，充分定价和积极管理“长寿风险”ღ★✿◈，使得财务基础更加稳健ღ★✿◈。

　　上述大型寿险公司总精算师也表示ღ★✿◈，第四套生命表反映了人身保险行业最新的死亡率经验变化ღ★✿◈，为行业产品定价ღ★✿◈、准备金评估ღ★✿◈、风险管理等提供了更为准确的参考基准ღ★✿◈，为切实防范行业系统性风险提供了有力的数据支撑ღ★✿◈。在有利于行业高质量发展的同时ღ★✿◈，也有利于保险产品科学定价ღ★✿◈，为人身保险产品创新ღ★✿◈、更好地满足市场差异化保险保障需求哔哩哔哩隐藏的肉片人肉片ღ★✿◈，以及更积极地发挥人身险“两器”功能提供了重要基础ღ★✿◈。

　　至于消费者最为关心的产品定价ღ★✿◈，相关业内人士指出ღ★✿◈，新版生命表的实施将导致保险产品价格出现结构性调整ღ★✿◈，呈现“有涨有跌”的局面ღ★✿◈。

　　具体来看ღ★✿◈，对于以身故为给付条件的定期寿险ღ★✿◈、终身寿险等产品ღ★✿◈，由于死亡率下降ღ★✿◈，保险公司的赔付风险降低ღ★✿◈，因此“预定发生率”下降ღ★✿◈，产品定价成本随之降低ღ★✿◈。与之相反ღ★✿◈，以生存为给付条件的养老年金险等产品则可能面临价格上涨ღ★✿◈。死亡率下降意味着被保险人预期寿命更长lehuღ★✿◈，保险公司需要支付养老金的时间更久ღ★✿◈，成本显著增加ღ★✿◈。尤其是终身领取型的养老年金ღ★✿◈，其费率上调的可能性较大ღ★✿◈。

　　不过ღ★✿◈，保险产品定价受“三差”（死差ღ★✿◈、利差ღ★✿◈、费差）共同影响ღ★✿◈。上述业内人士同时指出ღ★✿◈，除了本次生命表更新带来的“死差”变化外ღ★✿◈，市场利率水平（影响利差）和公司运营效率（影响费差）也是决定最终价格的关键因素ღ★✿◈。“对消费者而言ღ★✿◈，最主要的是根据自身的综合保险保障需求ღ★✿◈，选择适合的保险产品ღ★✿◈。”他表示ღ★✿◈。

　　金融监管总局有关司局负责人表示ღ★✿◈，下一步将重点做好三项工作ღ★✿◈：一是督促行业落实《通知》要求ღ★✿◈，持续做好生命表的应用和检视工作ღ★✿◈，不断增强数据治理能力ღ★✿◈，提升保险保障水平ღ★✿◈。二是严格生命表等各类精算参数监管ღ★✿◈，强化精算工作人员责任ღ★✿◈，切实保护消费者合法权益乐虎国际ღ★✿◈。三是引导行业科学运用生命表等基础工具ღ★✿◈，发挥保险经济减震器和社会稳定器功能ღ★✿◈，助力国家经济社会发展和社会治理改善ღ★✿◈。

　　记者了解到ღ★✿◈，精算师协会还将编写完成《中国人身保险业经验生命表（2025）编制报告》和《国民人口老龄化应对教育读本》ღ★✿◈，向保险业从业人员提供多维参考ღ★✿◈，为人民群众应对人口老龄化提供保险方案ღ★✿◈。